Приблизно за тиждень до зарплати більшість людей задається питаннями: а де ж мої гроші з минулого місяця, куди вони так швидко зникли?

Слідом за цим питанням у людей народжується образа на долю за те, що їм так важко живеться.

Щоб з вами цього не відбувалося, сьогодні розповімо про те, що собою являє 50/30/20 правило, гроші на обов’язкові витрати, заощадження і стиль життя, як правильно планувати свій бюджет, щоб не вибиватися з фінансової стабільності.

Познайомившись з цим правилом, всі наші читачки зможуть переконатися, що робити накопичення і достойно жити можна навіть при не самому високому рівні доходів.

Правило 50/30/20: куди вкласти половину бюджету

Сьогодні дуже багато хто скаржиться на дефіцит бюджету, не розуміючи суттєвої різниці між нестачею грошей на повсякденні потреби та браком коштів на задоволення будь-яких бажань.

Як правило, більшість з тих, хто демонструє незадоволення своїм матеріальним становищем, насправді не відчуває гострої потреби. Вони просто не вміють вести свій бюджет і витрачають гроші на речі, без яких можна абсолютно легко обійтися.

Тому перш, ніж говорити про засвоєння правила 50/30/20, слід з’ясувати, які витрати все-таки потрібно віднести до необхідних.

В цей перелік входять:

Орендна плата та комунальні послуги. Сюди входять також платежі по іпотеці. Борги по цій статті накопичувати не варто, інакше вибратися з фінансової ями не вийде.
Харчування. Зрозуміло, відмовитися від їжі неможливо, на неї необхідно витрачати гроші.
Транспортні витрати. Тут мається на увазі не поїздка на вихідні на відпочинок в парк, а щоденна дорога на роботу.
Оплата кредитів на необхідні товари.
Лікарські препарати. Якщо ви страждаєте якимись хронічним захворюванням, економити на ліках не варто, інакше це виллється як мінімум ще більші витрати.

На думку провідних фінансистів світу, половину бюджету слід відводити саме на такі витрати. Якщо ж необхідні витрати з’їдають більше 50% вашого бюджету, потрібно їх скоротити.

Так, наприклад, якщо на оплату кредиту за купівлю автомобіля буде йти більше 20% сімейного бюджету, то рекомендується подумати про придбання більш дешевої моделі. Можливо, сім’я може якийсь час взагалі обходитися без особистого автомобіля, користуючись громадським транспортом. Якщо так – цілком можна поступитися своїм комфортом на деякий час.

Багато сучасних городян витрачають занадто багато грошей на їжу, оскільки купують зайві продукти. Звичайно, не варто відмовляти собі та членам своєї сім’ї в необхідному, але ввести деякі обмеження все-таки можна.

Наприклад, навіщо купувати кожен день копчені ковбасні продукти? Варто часто витрачатися на пиво? Чи потрібно витрачати гроші на цукерки? Дуже часто відмова від таких покупок дозволяє ввести істотну економію в бюджет всієї родини.

Нерідко після відмови від шкідливих продуктів у багатьох виходить заощадити гроші і на аптечних витратах, оскільки здоров’я при правильному харчуванні помітно зміцнюється.

Отже, якщо у вас виходить на необхідні потреби витрачати половину всіх своїх грошей, значить, ви вже близькі до фінансової стабільності. Але й решту 50% ціни потрібно розподілити правильно.

Згідно з правилом 50/30/20, половину грошей зі свого бюджету можна витрачати на себе і на свої особисті побажання. Звучить це дуже навіть приємно, але якось неправдоподібно, тому пропонуємо розібратися, що позначають поняття «на себе» і «на свої бажання».

Приємні витрати за правилами 50/30/20

Після того, як всі необхідні платежі будуть проведені, залишиться вирішити, куди вкласти другу половину грошей. Фінансисти радять при будь-яких життєвих обставин завжди залишати 10% своїх доходів на чорний день. Згідно з правилами витрачання грошей за схемою 50/30/20, в скарбничку щомісяця слід вкладати не менше 20% свого бюджету.

Кожна людина має розуміти, що вона не застрахована від якихось неприємних випадків. Завжди існує ймовірність втратити свою фінансову стабільність в результаті скорочення на роботі або нещасного випадку. Тому дуже важливо створити для себе фінансову подушку безпеки у вигляді накопичень.

Щомісяця на накопичення рекомендується відкладати близько 20% зароблених грошей. Але навіть якщо цей показник буде нижчим, до кінця року в скарбничці збереться вже значна сума.

Деякі фінансисти в схему розрахунку грошей 50/30/20 включають 20% не на накопичувальні внески, а оплату кредитів на покупки речей, які не належать до предметів першої необхідності. Треба сказати, що в умовах інфляції робити покупки в кредит набагато розумніше, ніж збирати гроші.

Тому якщо бюджет дозволяє щомісяця 20% від усіх зароблених грошей виплачувати на погашення кредиту, то можна придбати щось з «іграшок»: телефон, планшет, ноутбук, домашній кінотеатр і т. д. До товарів і послуг, без яких цілком можна обійтися, відносять ще ювелірні вироби, дорогий брендовий одяг, мобільний зв’язок, хобі, спортивний інвентар і т. д.

На всі ці речі слід витрачати не більше 1/5 частини свого щомісячного заробітку.

Найприємніша частина витрат сімейного бюджету за правилом 50/30/20 – це витрати на свої бажання і примхи. Виявляється, на це можна виділити цілих 30%. Тобто, якщо ваша заробітна плата становить приблизно 10 тисяч гривень, то майже 3 тисячі ви можете витратити на маленькі життєві радощі: поїздки, походи в клуб, ресторан, відвідування музеїв, відпочинок в санаторії.

Грамотні в плані фінансів люди наполягають: відмовлятися від схеми, в якій приблизно третину доходів іде на розваги і відпочинок, не можна. В іншому випадку економія перетвориться на тортури.

Схема 50/30/20 має масу переваг, тому вона стала вже досить популярною серед багатьох людей. Але є у неї і деякі мінуси. Про позитивні, і про негативні моменти цього грошового правила слід поговорити окремо.

Грошова схема за правилом Алекси фон Тобель

Пропонуючи людям розподіляти свої витрати у співвідношенні 50/30/20, глава сервісу LearnVest (США) пояснює, що такий спосіб розподілу грошей допоможе їм:

Робити накопичення. У свою чергу, маючи накопичення, люди можуть вкладати їх в серйозні фінансові проекти і більш ефективно вирішувати свої матеріальні проблеми в майбутньому.
Жити по коштах, не залазячи в борги. Багато людей довгий час не можуть вибратися з фінансової ями саме через борги, зроблені необдумано. Ті ж, хто навчиться реально розраховувати свою платоспроможність, будуть купувати речі в більш довгі строки, зате без зайвих фінансових втрат.
Зберігати фінансову стабільність. Навчившись жити за схемою 50/30/20, багато набувають нарешті ті спокій і впевненість, які для більшості людей є синонімом слова «щастя».

Звикнути до нових правил розподілу грошей нескладно: вже через місяць-другий схема стане невід’ємною частиною вашої фінансової поведінки.

У той же час правило 50/30/20 не можна назвати панацеєю для всіх людей, які потерпають через фінансову нестабільність. Адже, на жаль, реалії нашого життя такі, що багато практично 70% доходів витрачають на ті необхідні витрати, на які у американців або європейців цілком може вистачити половини бюджету.

До цього головного недоліку правила також можна додати наступні мінуси:

Схема 50/30/20 не може вирішити проблем людей з нестабільним доходом, наприклад, фрілансерів і сезонних працівників: вони ніколи не знають, чи вдасться їм заробити в найближчі кілька місяців хоч щось або доведеться виживати на ті кошти, які вдалося отримати зараз.
Схема спрощена, тому для її деталізації необхідно провести ряд самостійних розрахунків і сформулювати свої правила. Людям, які не дуже дружать з математикою і економікою, зробити це, м’яко кажучи, буде складно.

Іншими словами, освоїти правило 50/30/20 не так легко. Але багатьом жителям нашої країни, які живуть зовсім не по кишені, навчитися рахувати свої доходи і витрати все-таки необхідно, навіть якщо їм це видається дуже складним.